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交易，是商业的本质。

从古至今，这条金规玉律在不断的进化，从以物易物，到以物换服务，到了今天的互联网企业顶层设计当中，甚至让交易本身就是一个赚钱的过程。为什么我们会这么说呢？

交易的本质是促进了资源之间的流动效率。

互联网，促进了信息之间的流动效率，物联网，更是促进了物品与信息终端的流通效率。

到了支付行业，就是直接促进金钱之间的流动效率。

这是一个聚宝盆，即将上市的蚂蚁金服就是打开了这个财富的密码，价值用人民币计算，已经过了万亿。

而值得注意的是，字节跳动因为海外Tik Tok麻烦缠身的时候，还不忘拿下了国内第四块支付牌照。

司马昭之心，路人皆知。

可字节跳动能从阿里的手中虎口夺食吗？马云的支付宝是如何颠覆了金融支付行业呢？

我想所有企业我们都可以听听其中的故事，从中学到对你有帮助的事。

在移动支付还没有诞生的年代，大家消费除了用现金支付，就是刷卡支付了。

但是，在2002年之前，各家银行都是各扫自家门前雪，哪管他人瓦上霜。

你把钱存工行，只能去工行的ATM机上取，你拿着建行信用卡，只能到建行的 POS机上刷。

你想跨行？门都没有。

那时候的用户，都不能叫做流量，银行之间的系统都没打通，用户都被银行视为自己菜园子里的菜，谁都别想抢走。

可这么一来，没有了流动，没有了竞争，金融还怎么提升效率？银行还怎么更好的服务我们这些用户呢？

于是，在老大央行的主持下，各大银行开了次会，说这么搞下去不行，我们又不是财阀，取之于民，自然也应该用之于民，更要服务好民众。

2002年3 月份，银联就在上海成立了，我们可以把银联当做是银行的联盟。 银联搞了一套跨行交易清算系统，把各家银行的系统和数据打通。从那以后，我拿着银行卡也可以去所有银联成员的 ATM 机上取钱了。

银联起着什么样的作用呢？

它的作用就像桥，用桥把一个一个的孤岛连接起来，极大的便利了各个银行的用户。

可是，银联也是想要赚钱的，毕竟此路是我开，此树是我栽，我收点过路费不过分吧？

于是，当我们拿着银行卡去不同银行取钱，银联在中间就要赚走你一点钱作为过路的手续费；我们在餐厅吃完饭用信用卡买单，银联就要赚走餐厅一点钱作为手续费； 你的每一次支付行为，除了现金支付，都会产生相应的手续费，落到银联的口袋，而且银联是两头收费的。

银行有很多，可银联只有一家，慢慢地，银联就成了一个暴发户，就有一批企业瞄上了这个暴发户的需求。

那就是收单机构。它能帮银联解决什么问题呢？

我们前面说过，除了现金支付，都会产生相应的手续费给银联。

可是，当顾客去买东西都用现金支付，那么银联是赚不到钱的，所以必须要让顾客用银联的POS机刷卡。

那么，首先要解决的就是让商家主动去装POS机。

然而并不是每一个商家都愿意装POS机，因为装机要付钱，安装要你付钱，装了之后顾客只要在 POS机上刷卡支付，还得收你一笔钱。

你说，商家又不是傻子，谁愿意干这样的事情呢？  

可高高在上的银联又不想低下它高贵的头，每一家每一户的推销POS 机。 于是银联又找到老大央行说，老大，这情况我解决不了，您得给我想想办法啊。央行凝神一想，这倒霉孩子，尽给我找事。

但央行毕竟是金融业规则的制定者，大手一挥就制定出了“ 支付牌照 ”这个东西。

于是就有了拉卡拉、合利宝、杉德这些具有很强线下拓展能力的民营支付企业。

我们用合利宝为例，你去一家餐厅吃饭，在合利宝的POS 机上刷卡支付 100元，餐厅需要支付1.25% 的手续费。

这1.25元就按照7：1：2的比例分配给发卡行、银联、合利宝。

大家可以想想这其中的财富该有多大。

而正当银联带着小弟们一起赚大钱的时候，遭到了两记重拳，一下就被打倒在地。

这两记重拳来自于两位 “野蛮人”，一位叫支付宝，一位叫微信。

第一记重拳叫做：电商。

马云的淘宝最开始的支付方式是线下的同城交易，也就是一手交钱一手交货，货款两清。

但这么做一是不方便，二是不安全，于是马云跑去找银联谈，大哥咱们合作吧，我有用户你有技术。 

可银联并没有对马云高看一眼，你是什么，跟我来合作？于是就拒绝了。  

可三十年河东，三十年河西，莫欺少年穷。 马云直接绕过银联，跑去各家银行谈。

不知道是因为马云的个人魅力，还是电商的巨大前景，各家银行都被说动了，纷纷给马云开通了“快捷支付 ”的接口。 

马云也很重视支付宝，为了推行支付宝的使用频率，推出了“全额赔付”的支付，提出“你敢用，我敢赔”的承诺。

有了这样的承诺，自然就有人敢去吃螃蟹了。

这么一来二去，在没有银联的参与下，跨行之间的交易依然完成了，支付宝也帮助马云上面的商家和买家完成了交易。

各位，我们有没有发现，原来没有你银联，支付宝也可以充当桥的作用，这是银联挨的第一记拳。

马云和支付宝应运而生，与其说是时势造英雄，不如说英雄造时势。

每个时代都有每个时代的机遇，可这个机遇并不是天上掉下来的。

我们可以说没有马云，未来肯定还有“陈云 ”、“张云 ”。

但我们也不能否认，马云的出现，把互联网时代的机遇提前带到了中国。

“让天下没有难做的生意”，这是属于马云抓住了机遇，一点一点缔造出了新的市场，新的机会。 在这个变化当中，让无数人从中受益。

银联挨的第二拳叫做“移动支付”。

支付宝依托于阿里强大的电商积攒了足够多的用户体量和技术，2013 年6月，支付宝干了件大事。 推出了账户余额增值服务 “余额宝 ” 。 通过余额宝，我们这些用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，没有任何手续费，还特别简单，就在手机上完成。  

这么一做，不仅仅是想抢了银联的饭碗，连银行的部分功能，支付宝都要承载了。

2013年，支付宝实名认证用户达到了 3亿，手机支付完成金额超过9000 亿元，成为全球最大的移动支付公司。

在同年，社交皇帝腾讯，在微信上推出 “扫一扫”的功能。

而扫二维码其实是一种信息的转化，我们把微信的用户信息变成二维码，扫描就可以互相关注。

一样的道理，把商户的银行账户信息变成一个二维码，是不是就可以扫描支付了。

耐心的微信等到大家都熟悉了“扫码 ”这个动作后，2014年春节，他们开放“微信支付”功能，向银联宣战。

扫码支付正式取代了POS机刷卡支付。

习惯的力量仍然是强大的，可我们要去想，如何让用户能养成这个习惯？

那就必须要站在用户的角度，去观察用户的使用，去减少中间的环节，让用户感到便利，需求被满足了，习惯也就成自然了。何况“ 扫码支付”不仅环节上要比 “ 刷卡支付”方便快捷，在手续费上，微信和支付宝又比银联要低。

微信和支付宝不光是做减法的高手，更是懂得 “ 断舍离”。

放弃暂时的收益，还砸钱补贴商户和顾客，在同一笔交易里，微信和支付宝不光承担其中的手续费，还出钱补贴商家和顾客。

2014年 12月12 日，支付宝正式向银联宣战，通过每单最高 20元的补贴，高调进军线下支付业务。这就是商业的智慧，从线上支付转移到线下支付，正式的抢银联的生意了。

在咄咄逼人的扫码支付面前，银联选择的应对方式叫做NFC支付。 NFC支付是使用无线通讯技术，使手机和 POS 机这些设备在没有互联网的条件下进行连接，从而实现支付的一种手段。

2013年，银联的NFC手机支付正式投入商用。  

那么银联为什么会使用NFC，而不是二维码呢？

一方面苹果支付已经证实了NFC的可行性，而且 NFC可以放在SIM 卡里面实现，更符合运营商这些国企的利益。

另一方面，银联自己大概也不愿意承认被一张小小的二维码所打败。

但商业永远是现实的，NFC被二维码支付打的满地找牙。

原因很简单。

第一、绝大部分的手机都有摄像头可以扫码，但不一定有NFC模块完成支付，用户端的门槛更低。 

第二、商家如果支持NFC支付，需要升级 POS机，但贴个二维码，商家手都不用抬，只要顾客自己扫码就可以，企业端的门槛也更低。 

第三、NFC支付需要打通整个生态链，包括手机厂商、 POS机厂商、运营商，需要打通的关节那么多，但是偏偏这些环节都是由国企把控的，他们的效率远远低于互联网公司。

C端也好，B端也好，使用门槛都高于对手，工作效率还不如对手，你说这个仗还怎么打？ 

截止2016年底，使用 NFC技术的银联云闪付安装用户只是可怜的2000 万，是微信月活数量的 2.5%，是支付宝月活数量的4.4% 。 

到了今天，云闪付的二维码也贴在了商家超市中，银联的优惠也出现在了电商结算渠道上。 

打不过你，那我就加入你，加入到这个时代的洪流里去。

这也是商业的真理。

张一鸣，恐怕要小心了。

你的对手，不是这个时代最聪慧、最果敢的棋手，就是那些老谋深算、算无遗策的谋士，要么就是背靠最强实力的官家。

当然，时代变化莫测，商业万象更新。

在字节跳动的加入后，这个行业又会焕发出怎样的精彩？影响到哪些人呢？

我们期盼变革，我们不惧竞争，我们拭目以待。